Zavarovanje odgovornosti za primer odškodninskih zahtevkov tretjih oseb
Zavarovanje odgovornosti varuje vaše društvo, zasebni zavod in ustanovo pred nepričakovanimi tveganji. Zagotavlja, da lahko tudi v primeru odškodninskih zahtevkov, ki se lahko povzpnejo do vrtoglavih zneskov, še naprej opravljate svojo dejavnost s čim manj motnjami.
Kazalo:
- Kaj je zavarovanje odgovornosti?
- Zakaj tudi društva, zasebni zavodi in ustanove potrebujejo zavarovanje odgovornosti?
- Specifika zavarovanja za društva
- Katero zavarovanje je primerno?
- Zakaj s sklenitvijo zavarovanja ni dobro odlašati?
Kaj je zavarovanje odgovornosti?
Zavarovanje odgovornosti je ključna zaščita za vsako organizacijo – tudi za društva, zasebne zavode in ustanove. Omogoča, da so organizacije pripravljene na neprijetne situacije, ko se pojavijo odškodninski zahtevki tretjih oseb zaradi škode, ki nastane med njihovim delovanjem.
Gre za zavarovanje, ki ponudi rešilno bilko takrat, ko jo kot organizacija potrebujete – ob nenadnih in presenetljivih dogodkih, kot so nesreče, ki povzročijo:
- poškodbe oseb (telesne poškodbe, obolenja ali celo smrt) – na primer: organizirate dogodek, a se ob vaši stojnici nekdo spotakne in si ob padcu zvije zapestje;
- poškodbe stvari (uničenje, okvara ali poškodba premoženja tretjih oseb) – na primer: na treningu nogometa otroci z žogo poškodujejo avtomobil tretje osebe, ki je parkiran ob igrišču.
Zakaj tudi društva, zasebni zavodi in ustanove potrebujejo zavarovanje odgovornosti?
Čeprav se zavarovanje odgovornosti pogosto povezuje s podjetji, je enako pomembno tudi za društva, zasebne zavode in ustanove. Tudi te organizacije pri svojem delovanju lahko nehote povzročijo škodo tretjim osebam – bodisi fizično poškodbo bodisi škodo na premoženju. V takih primerih se lahko znajdejo pred odškodninskimi zahtevki, ki so lahko finančno zelo obremenjujoči.
Primer iz prakse: zastrupitev na vaški veselici
Predstavljajte si, da kulturno društvo organizira vaško veselico, na kateri se obiskovalci zastrupijo s hrano. V takem primeru lahko pride do zahtevkov za odškodnino zaradi zdravstvenih težav. Zavarovanje odgovornosti iz dejavnosti društva lahko vključuje tudi proizvajalčevo odgovornost za zastrupitev s hrano in pijačo – kar pomeni, da je društvo zaščiteno pred finančnimi posledicami takšnega dogodka.
Specifika zavarovanja za društva
Pri zavarovanju odgovornosti za društva, zavode in ustanove je pomembno, da se upoštevajo posebnosti njihovega delovanja.
Zavarovanje splošne odgovornosti iz dejavnosti društva vključuje:
- osebno odgovornost članov društva za škodo, ki jo povzročijo pri izvajanju dejavnosti v okviru društva – npr. član lokostrelskega društva pri streljanju z lokom na treningu v naravi poškoduje mimoidočega, ker zgreši tarčo, ta tretja oseba pa na društvo naslovi odškodninski zahtevek;
- odgovornost iz posesti ali uporabe zgradb, prostorov ali zemljišč (lastnih ali najetih), ki so namenjena izključno za lastne potrebe društva v zvezi z opravljanjem dejavnosti (npr. vadišča, športna igrišča ipd.) – npr. starš pripelje otroka na trening, odda otroka in ob povratku k avtomobilu nanj pade ledena sveča s strehe telovadnice ter ga poškoduje, zato poškodovani starš na društvo naslovi odškodninski zahtevek;*
- odgovornost iz posesti ali uporabe atrakcij za zabavo in rekreacijo, ki so namenjene izključno za lastne potrebe društva – npr. kajakaško društvo za treninge uporablja kajake, član društva pa s tem kajakom med treningom na morju poškoduje mimoplavajočega kopalca; poškodovani kopalec na društvo naslovi odškodninski zahtevek;*
- odgovornost za škodo pri organizaciji običajnih dogodkov, kot so občni zbori, vaje, treningi, interne tekme, priprave in tabori za člane društva – npr. na občnem zboru društva udeleženec pade po stopnicah in se poškoduje ali na taboru za člane društva pride do zastrupitve s hrano.**
Odgovornost za poškodovanje članov društva ali njihovih stvari, vključno s trenerji, vaditelji in drugimi osebami, ki delujejo v društvu, ni vključena v osnovno kritje odgovornosti iz dejavnosti društva, zato toplo priporočamo, da se to z dodatnim kritjem delodajalčeve odgovornosti vključi v zavarovanje. Primer: v plezalnem društvu otroci plezajo po plezalni steni, otrok pade s plezalne stene in se poškoduje – kritje bi bilo podano po delodajalčevi odgovornosti in ne iz osnovnega kritja iz dejavnosti društva.
*Če društvo svoje zgradbe, prostore, zemljišča, atrakcije za zabavo in rekreacijo idr. uporablja tudi za pridobitno dejavnost (npr. oddaja svoje športno igrišče drugim društvom, oddaja kajake turistom ipd.), je treba odgovornost iz posesti teh zgradb, prostorov, zemljišč, atrakcij za rekreacijo in zabavo posebej zavarovati.
** Če društvo organizira tudi dogodke, ki presegajo običajne dogodke društva, je treba odgovornost organizatorja dogodkov za take dogodke posebej zavarovati. Primer: športno društvo organizira dobrodelni maraton za vse rekreativne tekače, ki želijo sodelovati, torej ne gre za običajen dogodek društva, saj sodelujejo tudi nečlani, zato je treba to posebej zavarovati, sicer ne bi bilo kritja, če bi se npr. zaradi neustrezno pripravljene tekaške proge nekdo od udeležencev poškodoval.
Podobno velja pri zavarovanju odgovornosti iz dejavnosti zasebnih zavodov in ustanov, ki nimajo članov društva, ampak svoje zaposlene, le da se kot osnova za obračun premije namesto vseh članov društva upošteva vse delavce (redno zaposlene ali zunanje izvajalce, ki delajo po pogodbi), ki delajo za zasebni zavod ali ustanovo.
Katero zavarovanje je primerno?
Za društva, zasebne zavode in ustanove je najprimernejše zavarovanje splošne odgovornosti iz dejavnosti, ki se lahko razširi z dodatnimi kritji glede na naravo njihovega delovanja. Pomembno je, da se zavarovanje prilagodi specifičnim potrebam organizacije.
Zakaj s sklenitvijo zavarovanja ni dobro odlašati?
Ne glede na to, ali gre za športno društvo, kulturno ustanovo ali zasebni zavod, je zavarovanje odgovornosti ključna zaščita pred nepričakovanimi dogodki. Tudi če zakonsko ni obvezno, vam zelo priporočamo sklenitev zavarovanja odgovornosti, saj vam bo to v primeru odškodninskih zahtevkov s strani tretjih oseb prihranilo skrbi in morebitno finančno škodo.
Za več informacij in prilagojen nasvet se obrnite na zavarovalnega zastopnika, ki vam bo pomagal izbrati pravo kritje za vaše društvo, zasebni zavod ali ustanovo.
Prispevek je pripravil Janko Belingar iz Zavarovalnice Generali, za Regionalno stičišče NVO Planota.